Wszystkie banki na świecie reklamują swoje produkty finansowe i usługi jak tylko mogą. Nie ważne czy na ulotce, czy w telewizji, Internecie czy w radiu, ważne jest jedno, aby pamiętać, że każda reklama ma trochę prawdy w sobie, ale nie ujawnia w żadnym stopniu wad, które dla klienta mogą być czasami dyskwalifikującymi dany produkt finansowy. Mówiąc jaśniej, banki starają się jak najbardziej chytrze zachęcić swojego klienta do „kupienia” produktu jednocześnie ukrywając wady tegoż produktu. Przykładem takich reklam mogą być chociażby reklamy lokat bankowych, w których podaje się oprocentowanie dla najdłuższych okresów czasowych oraz dla najwyższych kwot, które trzeba zdeponować. Klient zachęcony wysokim oprocentowaniem chce kupić ten produkt lecz mocno się rozczarowuje gdy dowiaduje się o konieczności wpłacenia wysokiej sumy aby uzyskać dane oprocentowanie.
Czym jest lokata bankowa i jakie najważniejsze czynniki wpływają na wybór odpowiedniej lokaty?
Mówimy tu o poważnych produktach finansowych oferowanych przez banki lecz doskonale rozumiemy to, że nie każdy musi znać się na takich terminach finansowych jakie zastosowane są w tym tekście. Tak więc na początku wyjaśnijmy sobie czymże są lokaty bankowe.
Lokaty bankowe to nic innego jak umowy pomiędzy bankiem, a klientem na mocy której klient deponuje swoje oszczędności na rachunku bankowym dzięki czemu bank może rozporządzać tymi pieniędzmi, a po upływie umowy bank jest zobowiązany do zwrócenia zdeponowanej sumy powiększonej o należne odsetki określone w umowie. Lokaty bankowe możemy podzielić na dwie grupy, lokaty terminowe, które zamrażają pieniądze klienta w taki sposób, że nie może z nich korzystać oraz depozyty a vista umożliwiające korzystanie z pieniędzy lecz cechujące się niskimi, wręcz znikomymi i niekorzystnymi stopami oprocentowania.
Jak więc wybrać najlepszą dla nas lokatę bankową? Na jakie cechy zwracać szczególną uwagę? Co robić by nie zostać ogłupionym przez reklamy banków? Nie trzeba chyba mówić, że najważniejsza z cech lokaty bankowej to jej oprocentowanie. Im większe, tym lepsze? Stop. Nie dajmy się zwieść wielkim reklamom, gdzie cyfra i znak procentowy są największe i zajmują połowę powierzchni. Weźmy pod uwagę również inne oferty banków, nie tylko tych, które się dobrze reklamują (często podając warianty lokat dla siebie najkorzystniejsze) lecz także tych drobnych instytucji finansowych o niskim kapitale, które nie inwestują w reklamę. Te mniejsze banki często oferują swoim klientom lepsze warunki na lokatach bankowych niż duże banki. Szczególną uwagę powinniśmy zwrócić na to, czy oprocentowanie lokaty bankowej jest stałe czy też zmienia się. Równie ważna jest kapitalizacja odsetek czyli dopisywanie ich do głównego rachunku lokaty bankowej. Im częściej bank kapitalizuje odsetki tym większa ilość tychże odsetek pracuje na całej lokacie bankowej. Przeważnie w obecnych czasach banki kapitalizują odsetki na lokatach swoich klientów co miesiąc, choć także mamy możliwość znalezienia ofert, w których kapitalizacja odsetek następuje codziennie czy co tydzień.
Banki często stosują tak zwane progi procentowe czyli oferują konkretną stopę procentową dla lokaty bankowej dopiero w momencie kiedy klient ulokuje na koncie odpowiednią sumę. Na przykład by otrzymać pięcioprocentową stopę oprocentowania klient musi wpłacić co najmniej dwadzieścia tysięcy złotych. Pamiętajmy też, aby sprawdzić czy oprocentowanie lokaty jest stałe czy też zmienne, ponieważ w przypadku zmiennego oprocentowania jego wysokość zależy od obecnej sytuacji na rynku.
Wady i zalety lokat bankowych.
Lokaty bankowe to produkty, a produkty posiadają zarówno wady i zalety, nie ma czegoś co ma same zalety lub czegoś co ma same wady. Wszystko w naszym świecie ma wady i zalety. Lokaty bankowe to popularne produkty finansowe wśród naszego społeczeństwa choć często uważa się, że Polacy nie umieją oszczędzać.
Do zalet lokat bankowych możemy zaliczyć:
- Niewielki kapitał, który będzie nam potrzebny do otworzenia swojej lokaty bankowej. Banki coraz częściej schodzą nawet poniżej minimalną kwotę tysiąca złotych, co pozwala coraz większej liczbie osób składać wnioski o otworzenie lokaty bankowej.
- Dużą zaletą jest również pewny zysk. Klient składając pewną sumę na lokatę bankową jest pewien ile zarobi na tej inwestycji (nie dotyczy to lokat ze zmiennym oprocentowaniem zależnym od stopy procentowej na rynku).
- Również w przypadku lokat ze stałym oprocentowaniem nie musimy ciągle monitorować aktualnego stanu rynku oraz wszelkiego rodzaju innych czynników, które znacznie wpływają na wartość naszej lokaty.
Do wad lokat bankowych z pewnością zaliczymy:
- Brak możliwości posługiwania się zainwestowanymi pieniędzmi (zamrożenie pieniędzy). Co mówiąc prościej oznacza, że skorzystać z tych pieniędzy będziemy mogli dopiero po określonym okresie czasu (chyba, że zerwiemy umowę lokaty, co wiąże się z utratą sporej ilości odsetek).
- Porównując lokaty z innym metodami inwestycji kapitału, lokaty wypadają blado pod względem osiąganego zysku lecz wyróżniają się praktycznie stu procentowym bezpieczeństwem zysku (nie ma ryzyka jak chociażby przy inwestowaniu w nieruchomości).
Pamiętajmy również, że oferta lokat bankowych zmienia się praktycznie co miesiąc, każdy z banków chce udoskonalać swoją ofertę wprowadzając czasami nawet po kilkanaście lokat bankowych do wyboru. Jeżeli chcemy wybrać najlepszą lokatę bankową warto jest skorzystać z dostępnych w Internecie porównywarek lokat bankowych.